Кто платит кредит, если человек умер

Когда человек умирает, не только все его имущество переходит наследникам — долги и кредиты тоже передаются по наследству, и наследники оказываются в растерянности, как быть с этой задолженностью.

Кто должен выплачивать кредит за умершего?

Итак, Гражданский Кодекс РФ (ст.1175) гласит, что долги наследодателя погашают наследники, если они вступают в права наследства. Если наследник один — весь долг переходит к нему, если их несколько — распределяется между всеми, кто принял наследство.

Нельзя принимать наследство выборочно, то есть унаследовать имущество и при этом не выплачивать долги. Или все, или ничего.

Если жизнь заемщика была застрахована, то затраты будет возмещать страховая компания. Правда, тут есть оговорки: чаще всего, страховой агент берет на себя выплаты, если смерть являлась страховым случаем. Поэтому, если у вас есть пожилые близкие родственники с кредитами, лучше проследить, чтобы у них была оформлена страховка.

Надо внимательно изучить кредитный договор — случается, что по нему обязанность погасить кредит переходит на поручителя, и тогда его наследники могут спокойно спать.

Таким образом, выплачивать кредит за умершего должны:

• наследники (один или несколько), если жизнь усопшего не была застрахована и по кредиту нет поручителя;
• поручитель, если это указано в договоре (на него же ложатся все издержки в случае суда, штрафы и выплаты по процентам);
• страховая компания в случае наличия страховки.

Как поступают банки и МФО в случае смерти заемщика?

Когда банк или МФО получают сведения о смерти лица, взявшего у них кредит, они могут:

• потребовать взыскания долга за счет залога, если был оформлен залог;
• предъявить требования о выплате долга поручителю, если он был указан в договоре;
• обратиться в страховую компанию, если была оформлена страховка жизни умершего;
• подать в суд с требованием продать имущество умершего или другим способом взыскать долг с наследников;
• продать долг в коллекторское агентство;
• списать долг как безнадежный, но это происходит крайне редко — никому не нравится терпеть убытки.

Если заемщик умер, банки и МФО продолжают начислять проценты по кредиту и, соответственно, штрафы за просрочку платежей. Более того, они имеют полное право требовать всех выплат в установленные сроки. Поэтому лучшим выходом будет не прятаться, а сразу же уведомить банк, что родственник скончался и попросить пойти навстречу. Чаще всего финансовые организации адекватны в этих вопросах, ведь им выгодно, если выданная сумма к ним вернется. Обычно банки и МФО идут навстречу и соглашаются приостановить начисление процентов на некоторый срок. Чаще всего — на 6 месяцев с момента смерти заемщика, которые нужны для вступления в наследство.

Некоторые организации идут на хитрость и выдвигают требование погасить долг сразу же после смерти заемщика, но это неправомерно. Во-первых, наследник еще не вступил в права наследования и вступит в них по истечении полугода после смерти заемщика. Во-вторых, досрочного погашения финансовая организация требовать не может — только погашения в сроки, заранее указанные в кредитном договоре с заемщиком.

Что делать, если умер родственник с кредитом?

Итак, если вы являетесь наследником умершего человека, у которого имелся кредит, то вот порядок ваших действий:

• получить свидетельство о смерти родственника;
• обратиться с ним в банк, оформивший кредит;
• составить у нотариуса заявление о принятии наследства;
• через полгода вступить в наследство;
• переоформить в финансовой организации кредитный договор на свое имя;
• составить вместе с банком график погашения долга и выплачивать кредит.

Кстати, претензии к наследникам финансовая организация может предъявить только в течение трех лет с момента, как те вступили в наследство.

Что делать с ипотекой?

Наследники по закону должны продолжать гасить долг умершего, иначе банк имеет полное право поступить с имуществом так, как поступил бы и при жизни умершего, если бы тот не платил кредит — забрать заложенное имущество и объект ипотеки. Но при этом он возвращает наследникам все платежи, внесенные умершим.

Как не платить кредит за умершего?

Есть только один законный способ не платить кредит за умершего — отказаться от наследства, то есть и от имущества заемщика тоже.

Отказ часто бывает гораздо выгоднее принятия наследства. Например, если все имущество умершего оценивается в 5 млн рублей, а у него оформлена ипотека на 7 млн. рублей. Тут даже продажа всего имущества полностью не покроет долги и наследникам придется раскошелиться.

Также отказ будет оптимальным выходом из ситуации, когда сумма кредита равна стоимости наследуемого имущества.

Отказ по Ст.1158 ГК РФ оформляется у нотариуса, а банк получает справку об отказе от наследства.

Если вы планируете оформить наследство и не платить кредит, то имейте в виду: часто заемщик, когда оформляет кредит, предлагает банку какое-то имущество в качестве залога. Вот это имущество банк имеет полное право изъять, если наследники не выплачивают долг.

Но также ответственность наследников ограничена размером наследства — банк не вправе претендовать на их личное имущество. Проще говоря, банк может забрать квартиру, оформленную умершим в ипотеку, или его автомобиль, но не может претендовать на автомобиль или квартиру наследника, которые у того уже были.