Микрофинансовые организации: какие бывают и чем отличаются

Микрофинансовые организации помогают населению и бизнесу решать финансовые проблемы и быстро получать деньги в долг. В России зарегистрировано более 1000 действующих МФО и каждый месяц появляются новые компании данного типа. Заемщикам и потенциальным инвесторам стоит разобраться, что это за компании, какими они бывают и чем различаются.

Что такое микрофинансовая организация

Микрофинансовая организация (МФО) – это профессиональный участник финансового рынка. Занимается такая компания выдачей займов населению, компаниям и предпринимателям. Деятельность МФО может показаться похожей на банковскую, но она имеет ряд особенностей:

• основанием для работы микрофинансовой организации служит Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ. Каждая такая компания должна быть включена в реестр микрофинансовых организаций ЦБ РФ, но получать лицензию им не требуется;
• МФО всегда выдает займы, а не кредиты. Последние в России могут предоставлять только компании, имеющие банковскую лицензию;
• микрофинансовые организации не вправе привлекать вклады. Эти продукты могут быть предложены только банками. Но МФО могут привлекать деньги от инвесторов, соблюдая определенные ограничения;
• все микрофинансовые организации должны участвовать в саморегулируемых организациях. Они также отчитываются перед ЦБ РФ, который выполняет контрольные и надзорные функции для финансовых учреждений.

При работе с физическими лицами микрофинансовые организации обязаны соблюдать еще и ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ. На займы, выдаваемые организациям и предпринимателям, нормы этого документа не действуют. Условия по ним регулируются договоренностью сторон и ГК РФ.

Все микрофинансовые организации должны направлять данные о взятых и погашенных займах в бюро кредитных историй. Эта обязанность для них установлена с 01.07.2014 года.

Виды микрофинансовых организаций

Главная задача любых микрофинансовых организаций одна – предоставление займов на условиях возврата с уплатой процентов. Но видов МФО существует несколько:

• частные и с участием государства. Первые созданы исключительно для заработка денег своим владельцам и инвесторам, а вторые выполняют и другие задачи, например помощь в развитии определенных отраслей за счет льготных условий займов для предпринимателей;
• специализирующиеся на займах физическим лицам или бизнесу. Существуют также универсальные МФО, которые занимаются одновременно кредитованием как предпринимателей или компаний, так и частных лиц;
• по уровню капитала. В Приказе Минэкономразвития России от 09.11.2020 № 745 МФО, предоставляющие займы малому бизнесу, с капиталом до 30 млн рублей отнесены к категории микроМФО, от 30 до 100 млн рублей – к малым МФО, от 100 до 300 млн рублей – к МФО с капиталом ниже среднего, от 300 до 600 млн рублей – к средним МФО, от 600 до 900 млн рублей – МФО с капиталом выше среднего уровня и от 900 млн рублей – к крупным МФО.

Несмотря на наличие различных классификаций в Федеральном законе «О микрофинансовой деятельности», напрямую выделяют только 2 вида МФО: микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании (МФК).

Разница между МФК и МКК для заемщика

МКК и МФК создают для выполнения одной задачи – выдачи займов. Но между этими двумя видами микрофинансовых организаций есть ряд различий:

• размер займа. МКК может предоставить физическому лицу займ максимум на 500 тыс., а МФК – на 1 млн рублей. ИП и компаниям все МФО могут выдавать микрокредиты на сумму до 5 млн рублей;
• собственный капитал. Для МКК никаких требований в этом плане нет, а для МФК его минимальное значение составляет 70 млн рублей. Чаще всего МФК – это более крупные компании, которые дорожат своей репутацией;
• надзор. За МФК надзор ЦБ РФ осуществляет в постоянном режиме, а за МКК – только в случаях, когда организация не участвует в СРО, у Центрального банка есть информация о нарушениях МФО законодательства или в рамках проверки СРО, участником которой является компания.

Независимо от выбранного вида кредитора, заемщику нужно внимательно читать все документы по займу, чтобы заключить договор на выгодных для себя условиях без уловок и подвохов.

Разница между МФК и МКК для инвестора

МФК могут привлекать займы от любых физических лиц и организаций, а МКК – исключительно от других компаний и учредителей (акционеров, участников). Кроме того, между этими двумя видами МФО существуют и другие отличия, значимые для инвестора:

• МФК могут выпускать облигации и привлекать деньги на фондовом рынке, а МКК – нет;
• МКК обязаны соблюдать только нормативы по достаточности собственных средств и ликвидности, а МФК с 01.01.2018 еще и по рискам на одного заемщика и лиц, связанных с компанией;
• МФК обязаны проводить ежегодный аудит и предоставлять заключение в ЦБ РФ;
• МФК может заниматься исключительно финансовой деятельностью, а МКК – еще торговлей и производством.

По факту большинство инвесторов – частных лиц и ИП – смогут вложить деньги только в МФК. Эти организации чаще всего крупнее МКК, и инвестиции в них будут более надежными. Но риски остаются всегда, и возврат средств в случае банкротства или ликвидации МФО государством не гарантируется.

Для дополнительной защиты инвесторов государство ввело ограничение на минимальную сумму займа МФК у физического лица, включая ИП, в 1,5 млн рублей. Эта норма призвана оградить непрофессиональных инвесторов от использования инструмента с повышенными рисками. Но она не действует на организации или при покупке облигаций на фондовом рынке.

Чаще всего микрофинансовые организации разделяют на более крупные МФК и МКК размером поменьше. Они различаются сдаваемой отчетностью, возможностями привлечения инвестиций от сторонних физических лиц и ИП, а также другими параметрами. Но существуют и другие варианты классификации микрофинансовых организаций.