Что делать если кредит продан коллекторам

Когда у заемщика не остается средств, чтобы выплачивать кредит, не самое приятное, что можно услышать: «ваш кредит продан коллекторам». Но не стоит преждевременно впадать в панику. Разберемся так ли это страшно, нужно ли бороться с коллекторскими агентствами, и если да, то какие законы на стороне должника.

Имеет ли право банк передавать долг коллекторам в России

Передача не погашаемого должником займа коллекторам — в целом законная практика, на которую дает добро статья 382 ГК РФ. Кредитор имеет право уступить права требования третьему лицу, причем на это ему не нужно получать согласие должника.

Банк не вправе продать займ, только если в договоре есть пункт о том, что передача прав требования невозможна. Либо если договор заключен до 2014 года, и в нем, наоборот, не зафиксирована возможность передачи прав другим лицам, — тогда закон еще содержал такое требование.

Проблемные задолженности продают коллекторским фирмам многие российские банки, включая Сбербанк, Тинькофф Банк, ВТБ, Русский Стандарт, Альфа-банк и другие.

В каких случаях банки могут продать долг коллекторам

Банки передают долг коллекторским агентствам, когда задолженность становится просроченной: когда заемщик свыше 90 дней не вносит платежи по договору. А порой и ранее, если в договоре указан меньший термин.

Обычно на таких ранних сроках просрочки коллекторов привлекают банки, не имеющие достаточного штата для работы с закоренелыми должниками. Им проще как можно скорее продать кредиты коллекторам, чтобы не портить свои финансовые показатели.

Но как правило, банки не торопятся продавать долги, и сперва пытаются урегулировать вопрос с должником своими силами. Если проходят месяца, и заемщик не пытается хоть понемногу погашать займ или скрывается от сотрудников банка, тогда банк подает в суд или передает безнадежный долг коллекторам.

Возможна и ситуация, когда дело уже передано в суд, и банк решает на этом этапе передать права требования коллекторам. Но в таком случае коллекторы становятся новыми кредиторами, только получив соответствующее решение суда.

Что делать, если кредит продан коллекторам

Если кредит продан коллекторам, не впадайте в крайности: не пытайтесь им противостоять, но и не спешите им платить. Сперва разберитесь в ситуации.

1. Выясните действительно ли к вам обращается ваш новый законный кредитор — не пытаются ли вас надуть.
• Уточните название агентства и данные сотрудника, который с вами связался.
• Проверьте наличие агентства в реестре Федеральной службы судебных приставов — если его там нет, это теневая фирма, не имеющая законного права осуществлять коллекторскую деятельность.
• Уточните, продан ли долг коллекторам по договору цессии, или они по агентскому договору действуют лишь как посредники, ведущие с вами переговоры о возвращении долга. И в том, и в другом случае вам иметь с ними дело, но в первом случае сменяется кредитор — теперь вы выплачиваете кредит коллектору. А во втором кредитор остается тот же — вы продолжаете платить банку.
• Вам на почту должны прийти документы о сотрудничестве либо переходе права требования к новому владельцу, а также о сумме вашей задолженности, и от банка, и от агентства. Если этого не произошло, требуйте у них эти документы.
• Перезвоните в банк, чтобы проверить действительно ли ваш долг продан. Кстати, по закону банк обязан вас письменно уведомить о подобной ситуации в течение 30 дней и сообщить вам полную информацию о правопреемнике.
• Если банк уже подавал на вас иск, имеется исполнительный лист, и тут объявляются коллекторы, требуйте решение суда о переходе прав требования. В данной ситуации новый кредитор вправе требовать с вас выплат только на основании судебного решения.

2. Соберите все документы по своему кредиту, от договора до выписок и чеков, подтверждающих внесение платежей. Запросите в банке справку о состоянии задолженности с детализацией суммы: сколько вы должны по кредиту, сколько по процентам, сколько по штрафным санкциям. Помните, что согласно 384 статье ГК РФ, новому кредитору вы должны не более этой суммы.

2. Если документы в порядке, и коллектор ведет себя корректно, ведите диалог. Вы взяли на себя обязательство, и со сменой кредитора оно никуда не делось — нужно возвращать займ. Расскажите о своих обстоятельствах, как и когда вы можете платить — покажите свое желание выполнить обязательство, пытайтесь договориться о более выгодных условиях погашения кредита.

Нюанс: если в документах банка и коллекторов есть несоответствия закону, заемщик может отказаться выплачивать займ. По крайней мере, до судебного разбирательства. Но для выяснения таких подробностей не обойтись без консультации юриста.

Почему с коллекторами стоит дружить

Во-первых, это ваш новый заимодавец по закону. И в его, и в ваших интересах не доводить дело до суда, по решению которого могут арестовать и пустить с торгов ваше имущество для взыскания задолженности. В таком случае ваша кредитная история будет навсегда испорчена.

Во-вторых, коллекторские агентства покупают у банков долги по стоимости гораздо ниже суммы задолженности — они остаются в профите, даже если скостят вам долг на круглую сумму. Поэтому порой коллекторы предлагают более выгодные условия погашения займа, чем банк.

Среди вариантов, которые могут предложить официальные добросовестные коллекторы:

• увеличение сроков выплат, уменьшение ежемесячных сумм погашения;
• снижение процентов по кредиту, введение кредитных каникул: срока, в течение которого должник платит только проценты;
• прощение суммы неустойки за выплату долга одним платежом;
• уменьшение суммы задолженности за каждый регулярный платеж, а также за ускоренное погашение;
• бонусы в виде прощения частей долга за сотрудничество с коллектором и другие действия, показывающие желание должника выплатить задолженность;
• помощь с продажей залогового имущества, что выгоднее, чем его принудительная продажа по решению суда.

Когда с коллекторами стоит бороться

Далеко не всегда коллекторы ведут себя в рамках деловой этики и с уважением относятся к правам заемщика. Однако, права физлиц при проведении по отношению них деятельности по возвращении просроченных задолженностей защищает закон № 230-ФЗ от 3 июля 2016 года, он же закон о коллекторах.

Коллекторы не имеют права:

• встречаться с заемщиком лично без согласования с ним, проводить личные встречи чаще раза в неделю;
• писать чаще двух раз, звонить чаще раза в сутки;
• контактировать с заемщиком с 22.00 до 8.00;
• угрожать заемщику и его семье, их жизни, здоровью, имуществу;
• открывать банковскую тайну, распространяя о должнике конфиденциальные сведения.

Если заемщик сталкивается с подобным обращением со стороны коллекторов, можно и нужно обратиться с жалобой в милицию и прокуратуру.

Если банк передал кредит коллекторам, это не худший вариант развития событий. Если вам повезло с коллекторским агентством, возможно погашение займа на лояльных условиях. Если же коллекторы ведут себя неподобающе, закон на вашей стороне — отстаивайте свои права.