Кредитные каникулы: как получить отсрочку

Иногда отдых нужен не только от работы, но и от кредита. Что представляют собой кредитные каникулы, в каких случаях их можно получить и какая в этом выгода — расскажем в статье ниже. Отдельный пункт посвятим ипотечным каникулам, которые недавно стали регулироваться государством.

Что такое кредитные каникулы и когда на них можно рассчитывать

Кредитные каникулы — это отсрочка по выплате долга, предоставляемая должнику банком. В действующем законодательстве отсутствует четкое регулирование этой услуги, поэтому кредитные организации идут на нее добровольно. Единственное, на что можно опираться — 451 статья ГК РФ. В ней сказано, что существенное изменение обстоятельств может служить основанием для изменений условий договора.

Список лиц, которые могут претендовать на получение кредитных каникул, в разных банках может отличаться. К тому же каждый случай рассматривается индивидуально. Обычно обстоятельствами, достаточными для предоставления отсрочки, банки могут признать:

• Потерю кормильца.
• Выход в декретный отпуск и отпуск по уходу за ребенком.
• Болезнь заемщика или его близкого родственника, которая потребует ухода за ним и дорогостоящего лечения.
• Потерю имущества.
• Утрату единственного источника дохода.

Для получения кредитных каникул надо представить в банк документы, которые подтвердят бедственное положение должника. Если произошло сокращение на работе — это будет копия трудовой книжки. При наличии проблем со здоровьем требуется справка от врача. Помимо этого, клиент заполняет заявление.

Иногда банк может пойти на уступки и без наличия веских причин у заемщика. Так, рост количества заявлений на предоставление каникул отмечается в летние месяцы и новогодние праздники. Рассчитывать на послабления можно в тех случаях, если кредитная история идеальна или имеется ценное залоговое имущество. В любом случае при возникновении трудностей по обслуживанию долга надо первым делом идти в банк и обсудить со специалистами сложившуюся ситуацию.

Чем отличается отсрочка от продления

Кредитные каникулы предоставляются разными способами. Первый — это отсрочка внесения платежей. Определенный период (четко оговоренный с банком) должник не будет вносить вообще никаких денег. Не внесенные вовремя платежи будут компенсированы либо продлением срока кредитования, либо увеличением размера последующих платежей. Второй способ — продление срока кредита. В отличие от предыдущего варианта, здесь нет возможности не платить. Зато за счет большего числа ежемесячных платежей их размер уменьшится. В то время как при отсрочке и продлении срока платежи останутся на первоначальном уровне.

Возможно также предоставление банком льготного периода на погашение основного долга или процентов. Тогда клиент имеет право в течение определенного срока вносить либо только проценты, либо только платежи в оплату основного долга.

Ипотечные каникулы

С 31 июля 2019 года вступил в силу закон об ипотечных каникулах. В отличие от каникул по потребительскому кредиту, где банки добровольно идут на уступки, здесь кредитные организации обязаны их предоставлять. При наступлении сложных жизненных ситуаций клиент может попросить о снижении ежемесячных платежей или полном приостановлении их внесения на срок до шести месяцев.

Основания для предоставления каникул здесь строго определены:

• Потеря работы.
• Утрата работоспособности на 2 месяца.
• Получение инвалидности I или II группы должником.
• Снижение среднего дохода более чем на 30% за период 2 месяца.
• Рождение ребенка после оформления кредита.
• Получение инвалидности I или II группы кем-то из родственников.

При этом в первых четырех случаях размер выплат по долгу в ближайшие полгода должен превысить половину дохода. В последних двух случаях право требовать предоставления каникул возникает при снижении дохода на 20% и размере выплат, достигающих 40% от дохода.

Заемщик может воспользоваться каникулами только один раз за время действия кредита. Размер ипотеки не может превышать 15 млн рублей, а приобретаемое жилье должно быть единственным у должника.

Преимущества и недостатки

Кредитные каникулы имеют свои плюсы и минусы.

Преимущества применения

Договоренность с банком поможет избежать просрочек платежа. Последние отражаются в кредитной истории и затрудняют последующее взятие займов. Кроме того, за несоблюдение платежной дисциплины обычно предусмотрены штрафы и пени. А при непогашении долга в течение длительного периода времени к должнику могут пожаловать коллекторы.

Еще один плюс каникул — платить по кредиту какое-то время становится проще. Даже если нет непредвиденных ситуаций, то послабления позволяют вывести деньги из бюджета для иных целей. Это может быть покупка дорогостоящих подарков, приобретение туров, вложение средств на праздники.

Недостатки

Но не все так радужно, как кажется на первый взгляд. Во-первых, за предоставление каникул обычно взимается комиссия. Ее уплата окажется выгоднее, чем последующая уплата штрафов и расхлебывание последствий от испорченной кредитной истории. Однако в долгосрочной перспективе это означает увеличение затраченных на погашение долга средств. Во-вторых, во время каникул проценты все так же начисляются, и долг отдавать все равно придется. А время действия кредита растягивается. К тому же перед подачей заявления на предоставление каникул стоит внимательно изучить кредитный договор: возможно, там окажутся дополнительные пункты, которые сделают передышку невыгодной.

В зависимости от ситуации, каникулы могут быть спасением и, наоборот, окончательной порчей материального положения. Прежде чем задуматься, брать их или нет, надо тщательно взвесить все «за» и «против» и рассчитать грядущие переплаты. Усложняет этот вопрос то, что каникулы по потребительскому кредиту не регулируются законодательством, и банки устанавливают свои условия. Исключение есть только для ипотечных кредитов, отсрочки по которым банки делают в соответствии с федеральным законом.