Что делать, если нет средств для возврата кредита

Нарушение платежной дисциплины по кредиту влечет за собой выплату неустойки, понижение кредитного рейтинга и потерю имущества при займах с обеспечением. В запущенных случаях просроченная задолженность становится предметом судебного разбирательства или банкротством физического лица со всеми вытекающими для него последствиями, а именно распродажей имущества, ограничением доступа к кредитам и др.

В этой статье мы расскажем о законных способах снижения финансовой нагрузки по кредиту и о том, стоит ли доводить дело до суда.

Что можно предпринять, когда нечем платить за кредит

Если вы понимаете, что в перспективе не сможете оплачивать кредит по графику или в полном объеме, то первое, что нужно сделать — сообщить кредитору о возникших проблемах. При этом можно запросить реструктуризацию, кредитные каникулы или другой способ урегулирования ситуации.

Желательно принести письменное уведомление, составленное в двух экземплярах. Один из них следует передать кредитному специалисту, а на втором поставить отметку о принятии, заверить печатью банка и оставить у себя.

Рефинансирование кредита

Если причиной трудностей с выплатой долга стала закредитованность, а в последние 6—12 месяцев платежи вносились вовремя, то попробуйте рефинансировать кредиты. Благодаря услуге можно соединить несколько (обычно до 5) займов в один, но на более долгий срок и под меньшую ставку. Это позволит подобрать комфортный график платежей для возврата и удобную дату погашения.

При выборе рефинансирующего банка следует обращать внимание на следующие факторы:

• ежегодный процент по новому кредиту;
• предельная сумма, доступная для рефинансирования;
• количество кредитов и займов, которые можно консолидировать;
• ограничения по параметрам рефинансируемых договоров;
• требования к заемщикам.

Услуга по рефинансированию доступна практически во всех крупных банках, но следует учитывать, что каждый кредитор устанавливает отдельные правила и требования к клиентам по рефинансированию. В частности, не принимает заявки от заемщиков, пользующихся кредитными каникулами и реструктуризацией, не кредитует с просрочками и др.

Как правило, рефинансировать потребительский кредит допустимо не ранее чем через 3 месяце действия договора. Однако есть банки, которые готовы выдавать деньги на оплату финансовых обязательств уже в первый месяц после оформления кредита.

Реструктуризация долга

Каждый банк и микрофинансовая организация указывают в правилах предоставления кредитов возможность реструктуризации долга. Во многих кредитных учреждениях услуга доступна даже во время просрочки.

Реструктуризация позволяет увеличивать срок и за счет этого уменьшать ежемесячный платеж. В редких случаях банк готов снизить изначально установленную ставку.

Уважительными причинами для обращения за реструктуризацией могут послужить следующие обстоятельства:

• длительная нетрудоспособность заемщика, длящаяся более 21 дня;
• получение инвалидности;
• потеря имущества на 500 тысяч рублей и более;
• увольнение с работы;
• призыв на военную службу и др.

Эти и другие обстоятельства могут стать основанием для согласования не только реструктуризации, но кредитных каникул, в течение которых клиенту предоставляется отсрочка платежа на 1—3 месяца.

Если вы испытываете временные финансовые трудности, то это лучший способ решения проблемы. Но, к сожалению, на такой шаг идут не все кредитные учреждения. А те, кто готов согласовать отсрочку, делают это в крайних случаях.

Чтобы согласовать изменение параметров договора, заемщику необходимо обратиться в банк с заявлением на реструктуризацию и приложить копии документов, подтверждающих ухудшение финансового положения.

Банкротство физического лица

Правительство приняло закон, согласно которому с 1 сентября 2020 года граждане России могут признать себя банкротами во внесудебном порядке. Долги от 50 до 500 тысяч рублей можно снять, обратившись в МФЦ с соответствующим заявлением, которое публикует объявление о банкротстве физлица в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

После этого, если в течение 6 месяцев кредиторы не представят возражения, то долги признаются безнадежными и списываются. В этот период должнику нельзя брать новые кредиты и выступать поручителем, в противном случае процедура внесудебного банкротства может не состояться.

При этом важно, чтобы в отношении должника было прекращено исполнительное производство из-за невозможности взыскания. То есть приставы не нашли доход и имущество, которое можно изъять, и закрыли исполнительный лист.

Стоит ли доводить дело до суда

Доводить дело до суда целесообразно только в том случае, если не удалось договориться с кредитором о приемлемом варианте выхода из просрочки и только при наличии уважительной причины ухудшения финансового положения, о которых говорилось выше.

Если заемщику нечем платить кредит, потому что он купил новый автомобиль или отправился в кругосветное путешествие, то суд однозначно встанет на сторону банка, а не заемщика. В этом случае рекомендуется договориться с банком о реструктуризации или перекредитоваться в другой финансовой организации.