Как правильно закрыть погашенный кредит

Грамотное закрытие выплаченного кредита – залог отсутствия неприятных сюрпризов в будущем. Редкий заемщик будет вчитываться в мелкий шрифт кредитного договора, собирать каждую квитанцию и долго хранить документы после внесения последнего платежа. Финансовая небрежность в этом вопросе может повлечь за собой серьезные неприятности:

• штрафы и пени;
• отражение закрытого кредита, как действующего в КИ, что может негативно повлиять на решение по финансированию в другом кредитном учреждении;
• списание сумм с дебетовой карты.

Необоснованные, на взгляд заемщика, претензии можно попытаться решить через юриста, однако стоит знать следующее:

• банки и другие финансовые организации, действуют в рамках заключенного договора и редко нарушают его пункты;
• в штате финансового учреждения трудится не один, а целый штат высококвалифицированных юристов. Судиться с проблемными заемщиками и выигрывать дела – их каждодневный рутинный труд.

Заемщик может считать, что займ погашен, не внеся последний маленький платеж. При аннуитетном (равном) графике последний взнос может отличаться от предыдущих и насчитывать несколько рублей или даже копеек. Часто кредитные организации умышленно или по халатности не уведомляют клиента о наличии незначительного долга, а когда сумма пени вырастает, выставляют претензию.

Размер претензии может быть внушительным, некоторые кредиторы используют агрессивную систему штрафов. Например, пенни за пропуск платежа могут содержать фиксированную сумму + ежедневный процент от размера просроченного платежа. Таким образом, не оплатив своевременно 100 рублей, на следующий день можно получить штраф в 1000.

Избежать временных и финансовых затрат на урегулирование конфликта можно, если действовать грамотно. После внесения последнего платежа по займу необходимо лично посетить отделение финансового учреждения и запросить акт сверки внесенных сумм с графиком, а также справку о том, что договор закрыт. Не стоит доверять уверениям сотрудников о том, что всё в порядке на словах, необходимо получить письменное подтверждение.

Порядок действий

Чтобы гарантированно закрыть займ, следует придерживаться следующего алгоритма действий.

Закрытые банковского кредита

1. Свериться с графиком внесения оплаты и проконтролировать, все ли платежи проведены;
2. Посетить отделение банка, в котором брался кредит и запросить у сотрудника акт сверки по договору, в дополнение получить справку о закрытии займа и карты (если она выдавалась). Документ должен быть напечатан на фирменном бланке организации (в шапке содержать логотип и реквизиты) и содержать синюю печатью и подпись уполномоченного лица. В полномочиях можно убедиться, попросив заверенную копию доверенности подписанта;
3. Написать заявление на закрытие ссудного счета в двух экземплярах. Один передать сотруднику банка, а второй оставить себе, предварительно его зарегистрировав. Специалист кредитной организации должен поставить на вашем экземпляре отметку о принятии и присвоить документу номер;
4. Расторгнуть договор страхования (если таковой имелся).
5. Отключить сервисы оповещения банка – СМС, электронные письма. Для удаления отдельных услуг может потребоваться письменное заявление.

Закрытие ипотеки

После полного закрытия ипотечного кредита нужно снять обременение банка на квартиру (предмет ипотеки). Для реализации процедуры нужно обратиться в Росреестр с документами:

• заявление от банка (совместное заявление);
• справка об отсутствии долга;
• выписка о собственниках;
• документы, подтверждающие личность собственников.

Кредитные карты

Расторжение договора, сопряженного с кредитной картой, происходит по тому же алгоритму, но имеет свои нюансы. В случае с картой, полученный акт и справка об отсутствии задолженности не прекращают действия договора. Карта продолжает числиться на заемщике и в любой момент может быть снова использована. Для прекращения отношений с кредитором необходимо заблаговременно написать заявление на закрытие счёта и расторжения договора.

Закрытые займа в онлайн МФО

После выплаты основного долга и процентов, необходимо убедится в отсутствии задолженности, сделать это можно в личном кабинете на сайте организации. Как и в случае с кредитом, желательно получить на руки справку об отсутствии долга. Если нет возможности посетить офис организации лично, можно отправить запрос по почте заказным письмом.

Закрытие кредита на юридическое лицо

Юридические лица и ИП могут кредитоваться по разным схемам: кредитная линия, разовый займ, лизинг, займ от физ.лиц, от других компаний. Компании, закрывая долги, получают полный пакет документов от кредиторов. Документация в данном случае нужна не только для подтверждения отсутствия задолженности, но и для верного отражения списания долга в финансовой отчетности.

Закрытие кредита с залогом

Кредитные учреждения часто прописывают порядок действий снятия обременения с предмета залога в договоре. Если информация в документе не найдена, следует уточнить алгоритм действий у сотрудников учреждения. Процедура снятия обременения с залога подробно описана ниже, в пункте “Досрочное погашение кредита с залогом обеспечением”.

Преждевременное погашение займа

В каждом кредитном договоре можно увидеть разбивку платежа на тело основного долга и проценты. При равном графике в сумме первых взносов проценты преобладают над основным долгом, к середине значения уравниваются, а к концу проценты практически исчезают.

Закрыть займ досрочно выгодно именно в первой половине срока кредитования, к тому же, если заранее погасить займ, можно вернуть часть суммы страховки. Для процедуры досрочного закрытия кредита необходимо:

• обратиться в учреждение с письменным заявлением;
• подписать документы на расторжение;
• платить задолженность за минусом оставшихся процентов;
• получить сверку и справку о закрытии займа.

Досрочное погашение кредита с залогом обеспечением

Алгоритм закрытие кредитных обязательств с залоговым обеспечением

1. Личное обращение к кредитору с заявлением на погашение займа досрочно. Делать это стоит минимум за две недели до наступления очередного платежа.
2. Подписание документов.
3. Внесение суммы оставшегося долга, которая спишется в счет досрочного возврата.
4. После того как заемщик погасил займ досрочно, спустя 1-2 недели нужно обратиться в офис компании для получения документов о снятии обременения с залога. Сотрудники учреждения могут помочь заемщику в составлении соответствующего заявления.
5. Обращение в регистрирующий орган предмета залога с пакетом документов.

Перечень документов для Росреестра

На объекты недвижимости, которые выступали в качестве залога необходимо предоставить:

• паспорт собственника недвижимости;
• закладная, заверенная банком, с информацией о погашении кредита, предметом которого являлся залог;
• заявление о том, что обременение снято;
• справка о закрытии займа;
• если необходима смена собственника, нужно заявление и квитанция об уплате государственной пошлины;
• выписка.

Для органов ГИБДД порядок действий тот же, только в качестве правоустанавливающих документов будут служить ПТС и свидетельство о регистрации.

Частичное возмещение кредита с залогом

Если частично погасить займ с залогом, общая переплата по кредиту снизится и измениться график платежей. Количество частично-досрочных погашений в рамках одного займа не ограничено. Для инициации процесса нужно написать соответствующее заявление с указанием суммы, которая планируется к внесению. В оговоренную дату средства вносятся на кредитный счёт, и через несколько дней можно подписывать новый график платежей. Частичное погашение займа без залога происходит по тому же сценарию.

Юридические моменты досрочного погашения кредита

Процедура закрытия займа в кредитных учреждениях строго регулируется на законодательном уровне Гражданским и федеральным законом.

1. П. 4 ст. 809 ГК РФ закрепляет за банком право взимать проценты по договору до наступления даты возвращения всей суммы долга или ее части.
2. В п. 2 ст. 810 ГК РФ указано на возможность досрочного погашения задолженности с согласия кредитора. Поэтому у банков появилась возможность ограничивать право клиента на снижение переплаты, отклоняя просьбы клиентов о досрочном погашении кредита;
3. В ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите» говорится, что заемщик имеет право в течение двух недель с даты оформления договора займа досрочно вернуть всю сумму. Также в этой статье говорится о праве заемщика в период 30-ти календарных дней со дня оформления кредита под определенные цели возвратить его в полном размере или частично без заблаговременного предупреждения кредитора.

Из вышесказанного следует, что если взять займ и погасить его на следующий день, кредитор не вправе чинить препятствия.

Как закрыть кредит с просрочками

Погашая проблемный займ, заемщик должен быть готов дополнительно оплатить неустойку. Сумму пени можно узнать у сотрудника отделения банка или в личном кабинете онлайн МФО. Виды нарушений:

1. Технические нарушения. Задержка платежа в 1-2 дня может быть не критична для банка.
2. 7-30 дней. На этом сроке отдел контроля настойчиво звонит и требует погасить задолженность.
3. Просрочками более 60 дней занимается отдел взыскания. Такое платежное поведение может спровоцировать серьезные неприятности для заёмщика, вплоть до судебных разбирательств или общения с коллекторами.