Законные способы не платить кредит

Оформляя кредит, большинство заемщиков надеются благополучно его выплатить, но порой обстоятельства меняются, и вернуть деньги становится затруднительно. Возникают вопросы: существует ли законный способ не платить кредит, и можно ли отсрочить выплату займа. А также придется ли выплачивать кредит, если кредитор прекратил существование, и можно ли не платить проценты, если они выше нормы по закону. Разберемся в каждом из них.

Есть ли какие-либо основания для того, чтобы вообще не платить долг банку или МФО

Первое, что стоит понимать: заемщик берет в долг чужие деньги и соглашается на условия кредитора, в том числе проценты — плату финучреждению за услугу. И по закону, и по справедливости он обязан вернуть эти средства.

Но, тем не менее, есть несколько путей, позволяющих не платить долг банку или МФО. Это возможно, если суд признает кредитный договор недействительным, если истек срок исковой давности либо в результате банкротства. А также если за должника сумму выплатит страховая.

#1 Аннулировать договор в суде

Это основной способ, как легально не платить займ, в случае успеха полностью отменяющий задолженность. К тому же подходящий должникам по любому типу кредитов на любую сумму.

Для признания договора недействительным нужно подать судебный иск и доказать, что при оформлении сделки допущены нарушения ГК РФ, законов о потребительском кредитовании, банковской деятельности и деятельности МФО. Например, перечисленные в списке далее.

1. Заемщик недееспособен, то есть психически болен или не достиг 18 лет, и не имел право брать кредит без согласия опекуна.
2. Договор был навязан заемщику, его вынудили подписать документы, ввели в заблуждение.
3. МФО не числится в госреестре микрофинансовых организаций, а значит не имеет права функционировать.
4. В договоре не прописаны данные, которые обязательно должны там быть.
5. После подписания договора кредитное учреждение изменило существенные условия предоставления кредита, например, увеличило процент.

Суды часто становятся на сторону кредитных организаций, и нужно быть готовым, что в случае проигрыша к вашей задолженности добавится оплата судебных издержек. Но положительное решение возможно, особенно если вы действуете через опытных юристов.

#2 Получить страховку

С ответом на вопрос «как законно не выплачивать займ?» повезло заемщикам, чей кредит был застрахован. При наступлении страхового случая страховая компания обязана полностью или частично (это зависит от условий договора) погасить долг вместо клиента.

Страховыми случаями могут быть:

• потеря трудоспособности или инвалидность;
• увольнение по сокращению;
• ликвидация предприятия, в том числе ИП.

Чтобы воспользоваться своим законным правом на такое возмещение, заемщику необходимо доказать, что его обстоятельства попадают под определение страхового случая. А также, что ситуация произошла не по его вине и не подстроена специально, чтобы получить выплату.

Таким образом вполне реально покрыть займ. Но страховщики не горят желанием отдавать деньги, поэтому есть вероятность, что придется выяснять отношения с компанией, направляя ей претензии либо обратившись в суд.

#3 Дождаться срока исковой давности

В согласии со статьей ГК РФ 196, существует срок исковой давности, по истечении которого банк или МФО не вправе требовать с должника погашение кредита через суд. Он составляет 3 года с момента, когда возникла просрочка по выплате займа.

За точку отсчета принимают последний контакт кредитного учреждения с неплательщиком, последний платеж или дату окончания действия договора.

Теоретически можно дождаться истечения срока исковой давности и спать спокойно. Но у этого способа множество подводных камней.

Срок считается истекшим только в том случае, если все три года МФО или банк не контактировал с должником. Если заемщик ответил на звонок или внес платеж, начинается новый отсчет. Но по инициативе банка такая тишина маловероятна: кредитные учреждения, как правило, уже через несколько месяцев просрочки активно выходят на связь с заемщиками.

Кроме того, иногда кредитные организации специально не трогают должника пару лет, а потом предъявляют ему требование уплатить огромную неустойку.

Если же заемщик намеренно скрывается, банк обратится в суд и вытребует погашение кредита принудительно. А если сумма крупная, могут завести уголовное дело по статье 177 УК РФ о злостном уклонении от погашения задолженности.

Если все же повезло, и срок исковой давности минул, во-первых, это не освобождает человека от статуса злостного неплательщика. Его кредитная история испорчена как минимум на 15 лет — столько времени информация хранится в бюро кредитных историй. Банки больше не выдадут такому клиенту кредит.

Во-вторых, то, что банк более не имеет права требовать выплатить задолженность через суд, не означает, что он не воспользуется другими способами. Уже после истечения срока исковой давности банки порой передают долг коллекторам, у которых свои методы воздействия.

#4 Объявить себя банкротом

По закону № 127-ФЗ, физлицо может обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом, если долг составляет свыше полумиллиона рублей и просрочка — более трех месяцев. Но это также сомнительный способ не платить кредит в силу ряда причин.

Во-первых, чтобы стать банкротом, нужно заплатить порядка 100 000 — 150 000 рублей. Во столько выльется депозит на счету для покрытия процессуальных расходов, а также оплата услуг управляющего, который будет вести дело о банкротстве. Где взять такие средства человеку в сложном финансовом положении — вопрос.

Во-вторых, заемщик, объявленный банкротом, не совсем освобождается от долгов: его ценное имущество пускается с торгов и идет на погашение долговых обязательств. Кроме единственного жилья, если только оно не в ипотеке, и необходимых личных вещей. Если денег от продажи недостаточно, только в этом случае оставшуюся сумму долга могут списать.

Финансовая несостоятельность заявителя будет тщательно проверена. Если должник попытается скрыть имущество или переоформить его на родственников, это попадает под статью о мошенничестве. При выявлении факта которого должник будет нести уголовную ответственность.

В-третьих, даже если у человека за душой действительно ничего нет, суд далеко не всегда принимает решение о «прощении» долга. Из стен Фемиды заемщик выйдет в статусе банкрота и с теми же обязательствами, но более лояльным графиком выплат. Либо со «скидкой» на проценты и пени.

В-четвертых, налоговая считает, что при успешном исходе банкротства, то есть аннулировании долга, заемщик таким образом получает доход. Так что придется заплатить 13% налога на доходы физлиц.

В-пятых, банкротство влечет массу неприятных последствий. На протяжении трех лет финансовый управляющий продолжает контролировать все расходы и действия банкрота в финансовой сфере. И может накладывать вето на любые крупные сделки. В это время официально обанкротившийся не может оформить ИП или занять руководящую должность. Статус банкрота отрезает возможность впоследствии оформить кредит. Более того, в первое время после признания банкротства банки могут отказывать в выдаче дебетовых карт и обслуживании.

По мнению экспертов, банкротство выгодно только богатым людям, задолжавшим свыше 10 миллионов рублей, в случае поручительства прогоревшего предприятия. Для физлиц это лишь порча репутации, поэтому к банкротству стоит прибегать только если не остается других вариантов.

На каких основаниях можно отсрочить оплату, если нет денег

Более реалистичный способ выхода из сложившегося положения — договариваться с кредитором о более выгодных условиях. Банк может предоставить так называемые кредитные каникулы: льготный период сроком до года, в который должник может не платить кредит либо выплачивать только проценты. Или реструкторизировать кредит: продлить график выплат, сделав ежемесячные платежи меньше.

Основания для этого:

• увольнение с работы (но не по собственному желанию), сокращение, ликвидация предприятия, что подкрепляется копией трудовой книжки;
• понижение в должности, уменьшение зарплаты, о чем свидетельствует банковская выписка или справка о доходах;
• появление серьезных проблем со здоровьем, как у заемщика, так и у его близких родственников — в банк предоставляются подтверждающие этот факт справки, выписки из истории болезни;
• госпитализация вследствие обострения хронических проблем со здоровьем;
• рождение ребенка (дают отсрочку до трех лет);
• непреодолимые обстоятельства.

Чтобы банк уступил, любые причины, которыми вы аргументируете невыплату, должны сопровождаться документами. Кроме того, некоторые банки предоставляют отсрочку только добросовестным плательщикам, которые до этого ежемесячно вносили платежи.

Если вы написали заявление в банке или МФО с соответствующим прошением, но учреждение не идет вам на встречу, можно с теми же документами обратиться в суд. Хотя банк имеет полное право отказать, суд может принять во внимание тяжелые обстоятельства и принудительно назначить отсрочку платежей.

Но учитывайте, что, если речь идет об увеличении срока выплат и уменьшении платежей, по итогу растет переплата по процентам. Поэтому юристы рекомендуют пользоваться отсрочкой заемщикам с кратковременными финансовыми сложностями.

Если банк или МФО закрылись, все равно надо платить?

Если кредитная организация обанкротилась или у нее отобрали лицензию, это не отменяет долговых обязательств заемщика. У учреждения появится правопреемник, которому должник будет обязан вернуть взятые в кредит деньги. Как правило, это другой банк, коллекторские агентства, другие лица, которым продадут долг, или госкорпорация Агентство по страхованию вкладов.

Заемщику должны сообщить о том, что права требования перешли к другому кредитору, при помощи письма, отправленного на указанный в договоре кредита адрес.

Если должника информирует об этом не банк, выдававший кредит, он вправе не платить новому кредитору, пока не получит доказательства. К примеру, копию договора между прежним и новым кредитором.

Чтобы не увеличивать штрафы и пени, до выяснения ситуации можно продолжать платить взносы на прежний счет. Но лучше как можно скорее выяснить новые реквизиты — это можно сделать на сайте АСВ в разделе «Ликвидация банков». А также проверить какова оставшаяся сумма задолженности, и прошел ли последний платеж.

Новый закон о МФО и регулирование процентов: могу ли я не платить проценты, если они выше, чем установлены законом

Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ внес изменения в законы о потребительском кредитовании и деятельности микрофинансовых организаций. В частности, ограничил размер процентов и пени, которые МФО могут требовать с заемщиков.

• По непролонгируемому микрозайму до 15 суток на сумму менее 10 000 рублей МФО не имеет права брать комиссию более 30%, а пеня или штраф не может составлять больше 0,1% в день.
• Процентную ставку не могут устанавливать более 1,5% в сутки, а с 1 июля 2019 года — более 1%.
• Включая проценты и штрафы, переплата по займам сроком до года может быть не более 2,5, с 1 июля — не более 2, а с 1 января 2020 года — не более 1,5 объемов взятой в долг суммы.

Можно ли не платить проценты, если они выше указанных в законе?

Во-первых, закон не имеет обратного действия, то есть к каждому микрозайму применяются те нормы, которые действовали на момент заключения договора. Соответственно, данные нововведения будут действовать для новых микрозаймов. А переплата по займам, взятым до 28 января, составляет не более троекратного размера изначальной суммы.

Во-вторых, не платить проценты совсем вряд ли получится. Если МФО нарушает закон и устанавливает бОльшую переплату, через суд можно добиться права уменьшить сумму и наказать кредитора. На практике, несмотря на нормы установленные законом, суды часто принимают решение в пользу МФО, но можно подавать апелляцию в Верховный суд.

Для уменьшения размеров неустойки руководствуются статьей 333 ГК РФ. Что же касается процентов, вероятность, что суд скостит их сумму, есть, если истец не прозевал срок исковой давности. А он для оспаривания и признания сделки недействительной в согласии со статьей 181 ГК РФ составляет 1 год с момента ее заключения.