Влияет ли наличие микрозаймов на кредитную историю?

Для начала разберемся, что такое кредитная история, которую все так стремятся улучшить и боятся испортить, и как она влияет на шансы получить кредит.

Это своего рода финансовая репутация человека, полное досье, содержащее информацию обо всех финансовых отношениях, в которые он вступал: о погашения любых кредитов, просрочках платежей, неуплатах, даже штрафах и т.д.

Кроме банков, по этому документу могут ориентироваться страховые компании, если у них есть сомнения в благонадежности клиента, и будущие работодатели.

Кредитная история: все, что вы хотели о ней узнать

Хранится кредитная история (или КИ) в бюро кредитных историй — в России по данным 2019 года их 21. На сайте бюро есть информация, какие МФО и банки с ними сотрудничают — тут все прозрачно.

Формирование кредитной истории

КИ начинается, когда будущий заемщик собирается взять кредит в первый раз. Финансовая организация принимает решение по поводу выдачи ему кредита на определенных условиях, после чего сообщает об этом в бюро КИ, с которым у нее контракт о сотрудничестве.

Бюро КИ, в свою очередь, передаёт в ЦККИ (Центральный Каталог кредитных историй) сведения, что у него хранится КИ на конкретного человека. Но саму историю бюро не передает.

Содержание кредитной истории

Правил, как именно должна выглядеть КИ, нет. А вот информация, которую вы там найдете, регламентируется законом 218-ФЗ от 30.12.2014 г. В КИ отображаются:

• сведения по кредитам — выплаты заемщика, их своевременность и даже досрочные погашения долгов;
• если вам отказывали в выдаче кредита — перечень всех отказов;
• отметки о запросах, о выдаче КИ;
• данные по выплатам алиментов, если они есть;
• информация по внесению платы за жилое помещение, по оплате ЖКУ и даже услуг связи.

А также в КИ есть информация о кредиторах и покупателях кредита, если тот был продан. Туда же вносятся причины отказов и сведения о длительных просрочках.

Как долго хранится кредитная история

Данные о каждом кредите Бюро хранит на протяжении 10 лет, причем они отсчитываются с даты, когда задолженность полностью выплачена.

Нет способа взять и удалить кредитную историю, хотя в Сети много мошенников, которые предлагают удаление вашей истории за определенную мзду. К сожалению, проверить факт удаления будет невозможно, этим и пользуются мошенники.

Единственный способ стереть сведения о невыплаченном кредите или большой задержке — дождаться, пока истекут 10 лет с даты последней выплаты по конкретной задолженности.

Что делать, если в кредитной истории есть неверные сведения

Если вы точно знаете, что информация в вашей КИ не соответствует действительности, обратитесь в бюро КИ с заявлением об этом. Там начнут расследование, если вы правы — сведения изменят. Изучение обстоятельств продолжается 30 дней, а по его окончании вы получите письменное сообщение о результате.

У кого есть доступ к кредитной истории

Кому угодно доступ к вашей КИ не дадут, можете быть спокойны. Вот список лиц, у которых имеется правомерный доступ к ней:

• вы сами;
• кредитор (банк или МФО);
• правоохранительные органы.

С 2014 года КИ человека может запросить любая компания, но она должна получить от него письменное разрешение — это регламентируется законом о защите персональных данных.

Как узнать свою кредитную историю

Ваша КИ находится в одном или сразу нескольких бюро, для уточнения сделайте запрос в ЦККИ Центробанка. Его можно оформить:

• через многочисленных посредников — тогда запрос обойдется примерно в 300 рублей. Но придется найти того, кто не просит удостоверить личность перед получением информации, иначе придется ехать за справкой лично с паспортом;
• самостоятельно, но для этого надо знать свой код в системе кредитования — его указывают в кредитном договоре или сообщают в банке, где вы кредитовались.

Иногда знание своей КИ позволяет узнать о существовании какого-нибудь минимального долга в размере нескольких копеек, из-за которого в будущем могут возникнуть проблемы. Если такой долг есть, нужно обратиться в банк или МФО, чтобы решить этот вопрос.

Микрозаймы и кредитная история

Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории

Микрозаймы, как и любая другая ссуда либо кредит, фиксируются в КИ заемщика. Даже если это маленькая сумма, взятая на короткий срок.

Это правило указано в законе о кредитной истории, да и МФО нет смысла скрывать информацию от бюро КИ, потому что финансовые организации сами запрашивают там сведения о репутации потенциального заемщика.

В том, что микрозаймы влияют на кредитную историю, есть плюс. С их помощью можно улучшить КИ или начать ее с положительных отметок. И

микрозаймы не требуют от вас ни крупных вкладов, ни сбора огромного числа бумаг для банка, от справки о зарплате до поручительств. Кстати, большинство МФО предоставляет льготы тем, кто обратился к ним впервые, вплоть до ставки 0% при определенных условиях.

Как улучшить кредитную историю микрозаймом:

• оформлять микрозаймы в тех организациях, которые работают с крупными бюро;
• брать по одному микрозайму, чтобы их обилие нельзя было расценить как постоянные сложности с деньгами у заемщика;
• оформлять займ на небольшой срок (до 3-х месяцев);
• вовремя выплачивать долг по нему;
• стараться брать микрозаймы с перерывами в полгода или больше.

Благодаря таким действиям кредитный рейтинг быстро улучшится.

Есть ли МФО, которые не вносят микрозаймы в кредитную историю

Таких МФО нет, потому что они обязаны по закону передавать информацию о кредитах, и организациям нет никакого смысла этого не делать. Иначе МФО рискует репутацией, поэтому скрывать факты просрочки или взятия кредита заемщиком они не будут.

Что произойдет, если микрозайм не возвращать

Если вы решите не возвращать микрозайм или серьезно просрочите выплату по нему, вас ожидает:

• отражение этого факта в кредитной истории — потом можно получить отказ в кредите с хорошими условиями;
• увеличение суммы долга — это обычно заранее указано в договоре с банком или МФО;
• МФО может передать права на долг коллекторам;
• также МФО имеет право обратиться в суд и принудительно взыскать с вас долг по его решению;
• запрет на выезд заграницу.

В первую очередь, финансовая организация начислит штрафы и пеню за невозврат долга и будет продолжать это делать до тех пор, пока не получит выплат. Иногда долг по процентам и штрафам может в 2–3 раза превысить саму сумму кредита, так что подумайте, нужно ли вам это.

Обычно через 5 дней сотрудники МФО пытаются связаться с должником, чтобы уточнить сроки погашения кредита и далее ждут до указанной даты. После дело передают в коллекторское агентство, работа которого регламентируется законом, но на практике коллекторы часто действуют неправомерно. А это влечет за собой стрессовую ситуацию и для заемщика, и для его родственников.

Суд — следующий этап, если должник так и не выплатил кредит. Как правило, до передачи дела в суд проходит 6–8 месяцев.

Суд чаще всего встает на сторону МФО, так как заемщик и финансовая организация подписывали договор. Причем суд обязывает последнего еще и оплатить судебные издержки. Решение передается приставам, которые имеют право удерживать до 50% заработной платы должника в счет выплаты долга, описать имущество и банковские счета, а также запретить выезд за рубеж.

Видят ли банки микрозаймы

Как уже было сказано, сведения о микрозаймах МФО передают в Бюро кредитных историй, а банк перед выдачей кредита обращается туда, чтобы получить информацию о благонадежности и платежеспособности клиента. Так что банк увидит, как часто клиент обращается за микрозаймами, быстро ли выплачивает, случались ли у него просрочки и как быстро гасились, а также числятся ли за ним долги на момент запроса.

Сотрудникам банка на это требуется 10–15 минут, поэтому решение по кредиту приходит быстро.

Можно ли взять кредит, если за вами числится микрозайм

Есть банки, которые выдают кредит, если за клиентом числится непогашенный микрозайм, и зарплаты клиента хватает на платежи по обоим кредитам. Однако погашенный займ увеличивает шансы на положительное решение по кредиту.

Что касается наличия просрочек, то вопрос решается персонально в каждом случае: как давно случилась просрочка, каков размер долга (часто числится задолженность в размере нескольких копеек, о которой клиент даже не знал) и выплачивается ли этот долг. Также негативно на решение влияет частое обращение в МФО.

Микрозайм влияет на кредитную историю негативно только в одном случае — если вы несвоевременно оплачивали по нему платежи. В остальных случаях микрозайм никак не отражается на вашей финансовой репутации.

Можно ли получить микрозайм с плохой кредитной историей

Если у вас плохая КИ и за вами числятся долги по кредитам, в МФО вам дадут микрозайм с большой долей вероятности. Но имейте в виду, что это будут не самые приятные условия: займ оформят под высокие проценты, а погасить долг надо будет в короткий срок (до 1 месяца), да и сумму одобрят небольшую.

Что еще влияет на финансовую репутацию

Вот что ухудшает финансовую репутацию, кроме просрочек и невыплат по кредитам:

• много штрафов или наличие неоплаченных алиментов;
• слишком молодой или пожилой возраст;
• неоплаченные счета за ЖКУ и услуги связи;
• в отдельных случаях отсутствие регистрации по месту подачи заявления на кредит;
• собственный бизнес или наличие ИП;
• факты рефинансирования долга или отсрочки выплат в прошлом;
• предоставление неверной информации банку или МФО.

Вот что улучшит финансовую репутацию:

• Наличие имущества в собственности;
• наличие поручителя;
• согласие заемщика на страхование кредита (за это взимается дополнительная плата);
• наличие шенгенской визы и частые поездки за границу;
• наличие дополнительного дохода, даже неофициального.