Кому дают кредит?

Принимая решение о выдаче кредита, или отказе, финансовые учреждения руководствуются набором критериев для оценки заемщика. Закон 353-ФЗ, регламентирующий потребительское кредитование, не устанавливает конкретных требований к заемщику. Но внутренний регламент, которым они руководствуются при оценке платежеспособности клиентов, совпадает в разных учреждениях.

Тот, кому дают кредит, должен обладать признаками надежного заемщика, чтобы иметь шансы на одобрение заявки. Как правило, банки принимают во внимание такие показатели, как:

• уровень ежемесячных доходов;
• возраст;
• семейное положение;
• место работы и стаж;
• наличие во владении собственности;
• кредитная история;
• история сотрудничества с банком;
• наличие поручителей.

Строгость требований к перечисленным характеристикам напрямую зависит от суммы запрашиваемого кредита и условий кредитования. Чем выше сумма, и чем выгоднее для клиента условия ее предоставления в долг, тем строже сотрудники банка рассматривают его платежеспособность. Идеальный заемщик для большинства банков имеет следующие характеристики:

• мужчина возраста 30-45 лет, семейный;
• постоянная профессиональная деятельность, непрерывный стаж, карьерный рост;
• стабильный доход, желательно, увеличивающийся;
• автомобиль, квартира в собственности;
• положительная кредитная история, без просрочек и иных негативных моментов;
• сотрудничество с банком-кредитором вне отношений кредитования;
• наличие обеспеченных поручителей, готовых нести ответственность.

Человек, соответствующий критерием, имеет шансы получить в банке и потребительский кредит, и ипотеку, и ссуду на развитие бизнеса. Для сумм поменьше совпадение всех параметров не обязательно. Наиболее щадящие требования выдвигают микрофинансовые организации (МФО).

Уровень ежемесячных доходов

Уровень ежемесячных доходов заемщика напрямую влияет на предельную сумму, которую готов предоставить кредитор. Финансовые учреждения неохотно выдают займы на условиях, когда клиенту придется платить по кредиту более 50% от зарплаты. Наблюдается корреляция между уровнем дохода и процентом. Так, при зарплате 100 тыс. рублей банк выдаст кредит с ежемесячным платежом в 60 тыс. (60%), например, 700 тыс. на год, или 1,5 млн – на два. Но при доходе 30 тыс. рублей – ограничится суммой, требующей вносить в месяц 10 тыс. (33%), например, 120 тыс. на год, или 60 тыс. на полгода. Ведь если одобрить больше – заемщику останется мало денег на проживание, риск невыполнения им обязательств повышается.

МФО гораздо лояльнее относятся к сумме доходов заемщика, так как больших кредитов они не выдают, а сроки обычно ограничиваются 1-3 месяцами. При положительной репутации клиента, они готовы дать займ на сумму, по которой месячный платеж составит и 100% от зарплаты.

Чтобы подтвердить платежеспособность, нужно предоставить банку справку о доходах за последние 6 месяцев, это – самый надежный способ. Клиент финансового учреждения может подтвердить доход, продемонстрировав историю движения средств по картам, счетам, открытым в банке-кредиторе. Дополнительно может потребоваться контактная информация работодателя. В МФО все проще. Для небольших займов подтверждение не требуется, справка понадобится только при запросе крупной суммы.

Возраст

От возраста и пола заемщика зависит репутация в глазах кредитора. Банки неохотно выдают займы молодым (до 20-23 лет) или пожилым (старше 60 лет) клиентам, так как это связано с рисками. В первом случае банк имеет недостаточно информации для оценки надежности. Во втором – существует риск смерти клиента, с последующими попытками взыскать задолженность с наследников или страховщика.

Оптимальным для банков является возрастной промежуток заемщика 30-45 лет. Несколько ниже шансы у людей 25-30 и 45-60 лет. В МФО займ могут получить как молодые, так и пожилые клиенты, потому что они устанавливают мягкие возрастные рамки.

Семейное положение

От семейного положения зависит как общая характеристика заемщика, так и потенциальные проблемы со взысканием задолженностей. Одиноким людям, особенно с детьми, получить займ сложнее, чем семейным. В глазах банка женатый/замужний клиент – это плюс. Наличие несовершеннолетних детей тоже имеет значение, так как они, с одной стороны, тоже могут расцениваться как признак серьезности, но с другой – помешать взыскать в пользу уплаты долгов жилье, в котором эти дети зарегистрированы.

Оптимальный для банка вариант – семейный человек, у которого детей или нет, или они совершеннолетние, близки к совершеннолетию. МФО придерживаются лояльной политики и, как правило, придают мало значения семейному положению.

Работа и трудовой стаж

Наличие постоянной работы, на которой человек трудится длительное время, свидетельствует о жизненной стабильности. Приветствуются непрерывный стаж более 3 лет и наличие карьерного продвижения в этот период. Также имеет значение род занятия. У представителя востребованной и доходной профессии шансы на одобрение кредита выше, чем у низкоквалифицированного сотрудника с малым стажем. При этом, как и в других случаях, МФО не так строго оценивает клиентов. Шансы на одобрение выдачи займа высоки и у опытного менеджера, и молодого токаря.

Ценное имущество

Ценное имущество, недвижимость во владении заемщика, могут использоваться для обеспечения гарантий по кредиту. В случае невыплаты долга банк вправе взыскать их для погашения задолженности. Человек с собственными квартирой и автомобилем имеет шансы получить крупную ссуду. В МФО залоговые гарантии обычно не нужны, в силу небольших сумм и нежелания организаций участвовать в серьезных разбирательствах ради взыскания 20-50 тыс. рублей.

Кредитная история

Кредитная история – инструмент, позволяющий банку оценить платежную дисциплину клиента, изучив все его займы за предыдущие 10 лет. Она отображает данные о суммах, назначении, сроках и своевременности погашения кредитов. Там же отображаются отказы. Хороший заемщик – тот, который ранее уже брал займы и вовремя отдавал. Главное, чтобы все было в меру. Если кредитов слишком много, это может свидетельствовать о регулярных финансовых проблемах.

МФО обращают внимание на КИ, заносят в нее информацию, но склонны прощать негативные моменты. Низкий рейтинг, наличие просрочек в прошлом, незакрытые кредиты, не станут причиной отказа в выдаче небольшой суммы.

Сотрудничество с банком

Клиенты банка-кредитора, имеющие открытые счета в нем (сейчас или в прошлом), использующие банковские карты и другие продукты, имеют больше шансов на одобрение займа. Во-первых, они подтверждают постоянство заемщика, во-вторых – позволяют изучить историю сотрудничества для составления финансового портрета. Аналогично и в случае с МФО. Если человек раньше уже брал займы и своевременно их погашал, шансы на увеличение суммы или уменьшение процентов по следующему кредиту растут.

Поручители

Поручитель – человек, готовый взять на себя обязательства перед банком при невыполнении заемщиком условий. В случае недостатка признаков платежеспособности, препятствующего одобрению выдачи кредита, наличие поручителя становится смягчающим обстоятельством. МФО, в отличие от банков, не практикуют выдачу займов под поручительство.

Заключение

Не обязательно совпадение всех признаков надежного заемщика в идеализированном виде. Для каждой суммы и цели кредитования банки выдвигают индивидуальные требования. Чтобы взять ссуду на 100-200 тыс. рублей, достаточно соответствия нескольких признаков, в первую очередь, наличия постоянной работы и дохода.

Для тех, кому не дадут кредит в банке, выходом становится обращение в МФО. Эти организации лояльно относятся к клиентам, которых банк посчитал недостаточно надежными. Но платой за такое отношение становятся менее выгодные условия, ограничения по сумме и срокам выдачи займа.