Как взять квартиру в ипотеку: тонкости и нюансы процесса

К приобретению квартиры в ипотеку стоит подойти ответственно, ведь неверные шаги приведут к переплатам и «кабальным» условиям. В статье рассмотрим основные шаги при оформлении кредита и дадим несколько полезных советов.

Подбираем банк и программу кредитования

Процесс оформления ипотеки лучше начинать не с выбора квартиры, а с подбора банка и программы. После одобрения кредита еще будет 2—3 месяца на поиск недвижимости. Если же поменять шаги местами, есть вероятность того, что продавец не захочет ждать оформления ипотеки. К тому же выданная сумма может не соответствовать стоимости жилья или ипотека вовсе не будет одобрена. Тогда время потеряет не только покупатель, но и продавец.

Для начала стоит узнать, нет ли оснований для получения господдержки или льготы. Существуют следующие программы:

• Использование материнского капитала.
• Льготная ипотека семьям с детьми.
• Программа для приобретения новостроек.
• Льготные региональные программы.
• Кредит для военнослужащих.

Если что-то из вышеперечисленного подходит, то банк необходимо выбирать из числа тех, что работают с нужной программой господдержки.

Если же льготные условия не положены, выбираем банк из всего многообразия. Здесь могут играть роль различные факторы: надежность кредитной организации, удобство расположения ее офисов, подходящая процентная ставка и требования к заемщику.

Полезные советы

Несколько советов, которые помогут выбрать подходящие банк и программу.

Изучаем все доступные предложения

Реклама может навязчиво предлагать ипотеку по телевидению, СМС, в интернете. Условия, на первый взгляд, будут заманчивыми, но не надо торопиться делать выбор. Стоит внимательно изучить рекламные предложения: в них вполне могут оказаться неприятные нюансы, которые увеличат переплату. Далее необходимо посмотреть условия ипотечного кредитования в других банках. Очень удобно для этих целей использовать сайты-агрегаторы, которые объединяют на одной странице сразу много предложений. Условия по заинтересовавшему предложению лучше перепроверить на официальном сайте.

Трезво оцениваем свои способности

На многих ресурсах сейчас доступны специальные калькуляторы, которые, в зависимости от суммы кредита, процентной ставки и срока ипотеки, рассчитывают ежемесячные платежи. Стоит сопоставить получившуюся сумму со своим доходом — не нужно, чтобы платеж превышал 30—40%, в крайнем случае, 50% от поступлений. Это позволит возвращать долг в более-менее комфортном режиме. Можно даже попробовать пожить несколько месяцев, откладывая рассчитанную сумму. Это поможет точнее понять, насколько подходит ипотека конкретного банка.

Не забываем про выставленные к заемщику требования

Выбирать банк надо также в зависимости от того, какие требования он выставляет к клиентам. Необходимо определить, насколько подходят заданные критерии. Среди них — размер первоначального взноса, количество запрашиваемых документов, необходимость поручительства.

Выбирая банк и программу кредитования, стоит помнить, что даже небольшая разница в процентах, учитывая большую сумму займа и длительный срок погашения, в итоге выльется в немалую переплату.

Подаем заявку

Стандартный пакет документов, необходимый для подачи заявки, включает паспорт, копию трудовой книжки, подтверждающие доход и семейное положение бумаги. В некоторых банках достаточно паспорта и второго документа. Также сокращенный перечень документов действует для зарплатных клиентов кредитной организации.

Подать заявку сейчас возможно прямо на сайте банка. После того как сотрудник позвонит по телефону, необходимо посетить офис и представить необходимые документы. Можно сразу подать заявки в несколько банков и выбрать в итоге наиболее подходящий вариант.

Кредитные организации обычно рассматривают заявку в течение 1—2 недель. Если речь идет о специализированном ипотечном банке, ответ поступит через 1—3 дня.

Выбираем объект недвижимости

Взять ипотечный кредит можно на жилье на первичном или вторичном рынке, а также на приобретение дома или коттеджа. В некоторых банках доступны займы на индивидуальное строительство жилых домов и приобретение квартиры в строящемся доме. При выборе конкретного вида недвижимости стоит помнить о некоторых нюансах:

• Если приобретать квартиру в строящемся доме, можно столкнуться с трудностями. Несмотря на то что с 1 июля 2019 года прекращено заключение договоров долевого строительства (сделки по приобретению недвижимости проводят с использованием специальных эскроу-счетов), от банкротства застройщика это не застрахует. Клиент получит вложенные деньги обратно, но на ожидание жилья будет потеряно много времени. К тому же в бюджет семьи придется внести статью на ремонт.
• Покупая квартиру с рук, необходимо убедиться, что на нее не имеют права третьи лица, она не является залогом и не находится под арестом. Эта информация есть в выписке из ЕГРН.
• Стоит помнить, что квартира должна устроить банк. Если последний «забракует» ее, то и кредит он не выдаст. Среди возможных причин отклонения квартиры — деревянные полы и перекрытия, отсутствие центрального отопления, незаконная перепланировка.

Для каждого вида жилья в банках действует разная программа. Подбирая квартиру, стоит учитывать, насколько выгодна процентная ставка за данную недвижимость.

Оформляем сделку

После решения всех вопросов остается заключить договор. Перед его подписанием стоит проверить, не включены ли в него невыгодные и неудобные пункты. Также следует обратить внимание на возможные штрафы и дополнительные платные услуги. Последние включать в договор запрещено. Если речь идет о страховке, то по закону есть обязанность страховать только залог. Банк при этом не должен навязывать свою компанию. Незаконен также пункт, который запрещает досрочное погашение кредита. Главное, о чем стоит помнить — клиент имеет право требовать изменения неприемлемых для него пунктов. Если банк на уступки не пойдет, будет правильным разорвать отношения с ним.

Оформление ипотеки начинают с подбора банка и программы кредитования, а поиск квартиры — только после одобрения заявки. Найденная недвижимость должна не только не превышать по стоимости сумму займа, но и быть одобрена банком. После решения всех вопросов подписывается договор и переоформляется право собственности.