Как узнать свою кредитную историю

Кредитная история – отчет о взаимоотношениях гражданина с финансовыми организациями. Каждый раз при оформлении ссуды соискатель разрешает проверить свою КИ. Банк или МФО направляет запрос онлайн в БКИ (бюро кредитных историй) и получает оттуда нужные сведения. Эта информация играет ключевую роль в принятии решения. Бесплатный доступ к КИ открыт минимум дважды в год.

Из чего состоит кредитная история

КИ – сведения о качестве выполнения обязательств по займам, коммунальным услугам, алиментам и прочим платежам. Для юридических лиц она состоит из титульной, основной и дополнительной (закрытой) части. Для физических особ предусмотрен также информационный раздел. Содержание:

• Титульная – данные паспорта, СНИЛС, ИНН (для юридических лиц – название, идентификационный и регистрационный номер, адрес, другая информация).
• Основная – место регистрации, подробное описание прошлых займов, сведения о признании недееспособности или банкротстве.
• Дополнительная – данные о кредитных организациях, являющихся информаторами БКИ или заказчиками отчетов.
• Информационная – сведения о просрочках, история обращений за ссудами, мотивы отказов (если были).

Почему важно проверять КИ

Проверять финансовую репутацию стоит и перед оформлением крупного кредита (страховки), и после его погашения. В первом случае важно убедиться, что состояние КИ не станет проблемой или принять меры по устранению недостатков. Проверка постфактум нужна, чтобы удостовериться в правильности закрытия кредита. Наличие просроченного долга многое затрудняет, в частности, ограничивает выезд за границу.

При потере паспорта следует немедленно подать заявление в полицию. Аферисты часто оформляют ссуды онлайн по чужим документам, поэтому необходимо быть готовым к последующим судебным разбирательствам, если в КИ появятся новые записи. Регулярно проверять кредитный отчет не помешает даже людям, не обращающимся за финансовой помощью. От мошеннических действий никто не застрахован.

Где проверять КИ

Услуги по созданию, обработке, хранению и выдаче КИ оказывают специализированные бюро. В 2019 году в стране работало 13 БКИ, аккредитованных ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй). Лидерами рынка считаются НБКИ, «Русский Стандарт», ОКБ, «Эквифакс».

Согласно федеральному закону № 327 от 03.08.2018, россияне могут два раза в год проверить свое финансовое положение без дополнительных трат. Проще всего воспользоваться учетной записью на портале госуслуг. Чтобы узнать список бюро, занимающихся КИ заявителя, авторизованным пользователям сайта достаточно сделать запрос в Банк России. После этого остается напрямую обратиться в организацию.

Код субъекта КИ

Для получения ответа от БКИ требуется код субъекта. Это буквенно-цифровой пароль, придуманный вами. Обычно он составляется и передается в ЦККИ при оформлении первой ссуды. Его можно менять или удалять. Если доступ к кредитной истории требуется нескольким сторонам, для каждого пользователя создается дополнительный шифр (доступ – до двух месяцев).

Изменения допускаются, когда известен первоначальный вариант. Если он забыт, придется сформировать новый пароль. В 2019 году стандартная операция с кодом стоила 300 рублей. Запрос в БКИ можно подать онлайн, отправив письмо с нотариально заверенной подписью. Альтернативный вариант – посетить ближайший офис.

Как проверить и скорректировать КИ

Чтобы проверить КИ, потребуется несколько простых шагов:

• Узнать у ЦККИ список «ваших» бюро. За деньги такую услугу оказывают и банки, причем в этом случае код субъекта не потребуется. Идет работа над тем, чтобы такая банковская опция тоже стала бесплатной.
• Запросить кредитный отчет онлайн в БКИ. Порядок оформления заявки и стоимость дополнительных услуг указываются на сайте компании.
• Удостовериться, что информация актуальна и соответствует действительности. К сожалению, это не всегда так. Например, распространена ситуация, когда закрытый заем продолжает числиться как непогашенный.
• Если есть фактические неточности или не отображены последние события, следует немедленно принять меры по исправлению ситуации. Соберите документы, подтверждающие вашу правоту, после чего обратитесь в БКИ и учреждение, предоставившее неправильные данные. Ответ выдается в течение 14 дней с момента приема жалобы.

Когда кредитная история ведется несколькими БКИ, число бесплатных заявок можно умножить на количество этих организаций. Если годовой лимит исчерпан, КИ доступна за деньги. Заодно с историей можно узнать свой рейтинг. Это показатель репутации заемщика среди кредиторов. БКИ и банки руководствуются собственными критериями, поэтому иногда оценки отличаются.