Кредит без согласия супруга

Не редкость ситуация, когда муж или жена по своей личной инициативе берет займ, перестает его выплачивать, и кредитные организации начинают беспокоить ближайших родственников. Либо при аннулировании брака заемщик требует переложить часть обязательств по своему кредиту на бывшего супруга.

Разберемся, правомерно ли вообще оформлять кредит, не получив согласие спутника жизни. Обязан ли он выплачивать долги своей половины, о которых не знал или на которые не давал своего одобрения. А также, что происходит с таким займом в случае развода или смерти заемщика.

Какие законы регулируют вопрос

Распределение обязательств, возникающих в браке, регулируется Семейным кодексом Российской Федерации. Это основной нормативный акт, которым юристы руководствуются при решении спорных ситуаций между супругами, включая вопрос: если жена взяла кредит без согласия мужа, распространяется ли на него долговое обязательство, и наоборот.

В частности, вам нужно быть в курсе Главы 9 СК об обязательствах супругов, Главы 7 об имущественных правах — личной и совместной собственности, а также Главы 8 о брачном договоре.

Кроме того, правовые отношения могут затронуть статьи Гражданского кодекса о владении совместным имуществом и наследовании.

Нужно ли согласие супруга на оформление кредита в банке, в МФО

Законодательного требования предоставить письменное согласие мужа или жены при оформлении кредита не существует. Согласно 34 статье СК, обязательства по кредитному договору относятся к совместно нажитому имуществу, а в согласии с 35 статьей СК, при оформлении любых сделок одним из членов супружеской пары автоматически считается, что он делает это, согласовав со своей половиной.

Чтобы защитить себя от судебных разбирательств и невозвращения кредита, банки требуют нотариально заверенное согласие супруга при ипотечном кредитовании. Но если речь о потребительском кредите или кредите, обеспеченным собственным залоговым имуществом, финансовое учреждение, скорее всего, не поинтересуется, давал ли добро супруг. Причем, к сожалению, как бы ни была крупна сумма, и для какого бы целевого назначения она не была взята.

Однако то, что документально подтвержденное согласие не является обязательным, не означает, что несогласной стороне придется принимать участие в покрытии долга.

Должна ли жена платить кредит мужа, взятый без ее ведома

Ответ на этот вопрос зависит от того, будет ли долг признан личным долгом заемщика или общим долгом супружеской четы. Этот факт устанавливается судом, принимая во внимание следующее:

• был ли согласен второй супруг на оформление кредита;
• на какие цели тратились занятые у банка деньги.

Если муж взял кредит без ведома жены и прогулял его в свое удовольствие, он и отвечает за погашение задолженности. Жену не могут обязать участвовать в выплате займа.

Однако, если муж не уведомил жену о взятии кредита, но пустил деньги на покрытие расходов семьи, подобный долг будет считаться общим в согласии со статьей 45 СК, пунктом 2.

Жену могут обязать выплачивать долг вместе с супругом, несмотря на ее неосведомленность о сделке. Но только в судебном порядке.

Если участвовать в выплате займа вас пытается заставить супруг, он должен представить суду неопровержимые доказательства расходования займа на общесемейные потребности. Не вы должны обосновывать, что это его личный долг, чтобы на вас не повесили кредит, а ему нужно доказать, что задолженность общая. Если он не может предоставить чеки, какие-либо документы или показания очевидцев, судья откажет в признании долга общим.

Когда супруг не обязан, но вынужден платить

Существует и другая сторона медали: супруг заемщика может быть вынужден участвовать в погашении такого кредита, даже если никто его не принуждает и не обязывает. Почему? Важно понимать порядок взыскания долга с заемщика.

Согласно статье 45 СК пункту 1, если человек, оформивший кредит, перестает вносить платежи, кредитное учреждение имеет право взыскать долг с его личного имущества. Однако, часто случается, что личной собственности недостаточно для покрытия долга. В таком случае банк вправе через суд потребовать разделить общее имущество и обратить взыскание на долю бравшего займ в семейной собственности.

Хорошая новость: кредиторы могут требовать только долю заемщика. Требовать погашения кредита за счет вашей доли они не имеют право.

Но, чтобы не допустить пуска с торгов совместной собственности, невиновная сторона может решить платить кредит за супруга. Либо, если кредитор уже вытребовал в суде выделение доли заемщика в семейной собственности, — выкупить эту долю, чтобы не терять данное имущество.

Важный нюанс: даже если взявший кредит не имеет дохода по уважительной причине — к примеру, занимается домом и детьми, он имеет долю в совместной собственности. А к ней относится и доход второго супруга, и имущество, приобретенное на заработанные им деньги. И банк может требовать погашения долга при помощи продажи части безработного супруга в этой общесемейной собственности.

Когда суд обязывает второго супруга платить

Если суд все же признает долг общим, кредитор может принять решение разделить обязательство на двоих. А банкам крайне невыгодно делить кредит и таким образом увеличивать количество заемщиков — это понижает их шансы получить свои деньги обратно. Поэтому финансовые учреждения могут отказываться от распределения обязательств по кредиту между супругами.

В связи с этим, чаще всего, по решению суда кредит остается на том супруге, который его оформлял. Но второго обязывают компенсировать ему часть займа.

Важно: супруг-заемщик, без ведома своей половины оформивший кредит, но потративший его на семью, даже после полного погашения займа своими силами может через суд вытребовать компенсацию со второго супруга.

Но лучше все же не доводить дело для суда: решение может оказаться невыгодным ни для одной из сторон конфликта, будь то два супруга или супруг и банк. Желательно найти компромисс и урегулировать ситуацию мирным путем.

Как обязательства по такому кредиту делятся в случае развода

При аннулировании брака, в согласии со статьями 38 и 39 Семейного кодекса, долги распределяются между парой прямопропорционально разделению собственности. Если другое не оговорено брачным договором, то общий долг оба супруга будут выплачивать поровну.

Но так же, как и в случае с выплатой кредита во время семейной жизни, второй супруг может избежать этой участи, если докажет, что понятия не имел о займе бывшего супруга, и это его личная задолженность.

Если супруг узнает о кредите уже в процессе бракоразводного процесса, он вправе подавать на апелляцию и оспаривать судебное решение. Если суд посчитает предоставленные доказательства вескими, может вынести решение о признании долга личным, и тогда вторая сторона не будет обязана выплачивать кредит.

Нужно ли выплачивать займ, если взявший его супруг умирает

Если при расторжении брака к обязательствам супруга-незаемщика применимы те же законодательные нормы, что и в действующем браке, то со смертью супруга-заемщика ситуация другая.

Обязан ли второй супруг выплачивать кредит, в таком случае абсолютно не зависит от того, было ли ему известно о кредите и были ли средства истрачены на семейные нужды. В согласии с Гражданским кодексом, долги передаются в наследство вместе с имущественными ценностями. Согласно статье 1152 ГК, если наследник принимает часть наследства, это означает, что он принимает все наследство, что бы в него ни входило.

Получается, если оставшийся супруг вступит в наследство, он получит и обязанность погашать займ за умершего.

Для отказа от наследства, нужно подать соответствующее заявление нотариусу по месту жительства.

Не принимаете наследство — не обязаны выплачивать кредит умершего.

Что делать, если вас беспокоят банки или коллекторы по кредиту супруга

Если супруг больше не выплачивает свою задолженность, и банковские работники звонят вам, требуя от вас уплаты долга, не паникуйте.

• Помните, что признать задолженность общей и обязать вас к выплатам может только суд. Как и обратить взыскание на долю вашего супруга в общем имуществе, и тем более обратить взыскание на вашу долю. Нет судебного решения — вы не обязаны платить.
• Попробуйте доброжелательно аргументировать свою позицию работникам банка, ссылаясь на законодательство. Если нужно, заручитесь поддержкой юриста.
• Обратитесь к судебным приставам-исполнителям, сообщите им, что не давали согласия на займ, который взял супруг. Укажите название банка или МФО, выдавшего займ, если знаете эту информацию.
• Если дошло до выделения части супруга в общем имуществе, подготовьте документы на ценные вещи, свидетельствующие о вашей собственности, чтобы их не арестовали.
• Если вы только узнали о крупном кредите супруга и опасаетесь, что при худшем исходе совместное имущество пустят с торгов, заранее продайте жилплощадь и купите отдельную. Чтобы избежать обращения взыскания на часть супруга-заемщика в семейном гнездышке.

Из-за соблюдения банковской тайны, о долгах своей половины второй супруг порой может узнать только когда банк забьет тревогу о невыплатах, во время бракоразводного процесса или после смерти супруга-заемщика. Когда эта новость обрушивается на голову, как гром среди ясного неба, легко на эмоциях принять неверное решение.

Но не торопитесь действовать. Хорошо разберитесь в ситуации, и помните, что, если речь не идет о наследовании займа, кредит без согласия супруга — проблема, которая содержит ключ к своему решению.